Es ist alles eine Frage der Laufzeit – Geldanlage kurzfristig oder langfristig?

Wir Deutsche neigen dazu, beim Sparen oft auf langfristige Verträge zu setzen oder das Geld unter dem marktüblichen Zins anzulegen, was gleichzusetzen ist damit, als würde man sein Erspartes unter die Matratze zu legen. Beides ist in den allermeisten Fällen wenig sinnvoll. Was übrigens auch für das Festlegen auf einen bestimmten Zinssatz bei lang laufenden Krediten gilt. Eine lange Bindung an hohe Zinsen bei der Geldanlage und niedrige Zinsen bei Krediten ist natürlich gut – aber meist sieht die Realität eher anders aus. Da legen wir uns früh Verträge zu, die uns an eine lange Laufzeit binden, und damit auch an einen bestimmten Zinssatz. Bedenken sollte man dabei jedoch eines: Je länger die Laufzeit einer Geldanlage angelegt ist, desto eher besteht die Chance dabei, Geld zu verlieren, falls die Zinsen für Sparanlagen plötzlich massiv ansteigen – weil die Europäische Zentralbank den Leitzins anhebt. Wenn man diesen langfristigen Vertrag dann kündigt, weil er nicht die Zinsen bringt, die er bringen sollte, oder weil einem schlichtweg der finanzielle Atem für diese Sparmöglichkeit ausgegangen ist, verliert man nicht gerade wenig Geld. Dies sollte man sich bewusst machen schon VOR dem Abschluss eines solchen langfristigen Vertrages.

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Bei einer langen Laufzeit von Krediten sollte möglichst darauf geachtet werden, dass es keine Zinsbindung über den ganzen Zeitraum der Rückzahlung gibt. Bei hohen Kreditzinsen könnte dies sonst bedeuten, dass man sehr viel Geld mehr bezahlt für die Tilgung der Zinsen und Zinseszinsen, als man es sonst müsste. Gerade beim Bau oder Kauf einer eigenen Immobilie (am besten sogar noch einem Baudenkmal) oder beim Kauf einer Eigentumswohnung macht sich dies dann als teuer aufgenommenes Geld bemerkbar – was man letztlich alles verliert im Falle eines späteren Verkaufs des Hauses oder der Wohnung. Deshalb ist es bei einer Geldanlage wie bei einem Kredit immer wichtig, in kurzen Etappen zu denken, zumindest bei den meisten Verträgen. Anders ist es bei der Riester Rente oder einem Rurüp-Vertrag. Hier geht es immer um langfristige Planungen – und je früher man einen solchen Vertrag abschließt, desto mehr garantierte Rente hat man dann unter dem Strich übrig. Bei Geldanlagen jedoch, die nichts mit der Privaten Altersvorsorge zu tun haben, sollte möglichst in kürzeren Phasen gedacht werden. Auch ist es wichtig hierbei, immer zu bedenken, nicht alles Ersparte auf eine einzige Karte zu setzen, sondern sich völlig verschiedene Möglichkeiten für die Anlage des eigenen Geldes zu überlegen. Denn wer alles auf nur eine Karte setzt, der verliert möglicherweise, je nach Anlageart, sein ganzes Geld. Oder er schöpft nur wenig Zinsen ab, anstatt auf mehrere Möglichkeiten der Geldanlage zu setzen und dadurch eine gute Mischung aus garantierten Zinsen und Risikoanlagen zu finden, zum Beispiel aus Tagesgeld, Festgeld und Fonds. Wer noch ein wenig mehr im Geldbeutel übrig hat, der sollte auch auf den Kauf von Immobilien setzen, da dies auch zugleich eine sehr gute Möglichkeit der Privaten Altersvorsorge ist. Was man später hat als Eigenheim, und es ist vollständig abbezahlt, das kann einem niemand mehr nehmen. Aber hier sollte immer darauf geachtet werden, dass die Baufinanzierung keine unrealistische Laufzeit hat und auch die Kreditzinsen nach einer bestimmten, festgelegten Zeitdauer dem allgemeinen Kreditniveau angepasst wird. Und eines ist dabei auch wichtig: Je mehr Eigenkapital bereits angespart wurde, zum Beispiel durch Festgeldverträge oder mit einem Bausparvertrag, desto weniger Geld muss dann auch als Kredit aufgenommen werden, was letztlich unter dem Strich eine Menge Ersparnis bringt an Zinsen und Zinseszinsen, die eben nicht bezahlt werden müssen, weil genug eigenes Kapital eingebracht wurde. Deshalb sollte immer gut überlegt werden vor dem Abschluss eines Vertrags, damit man hinterher nicht das finanzielle Nachsehen hat, weil man zum Beispiel im Falle einer Geldanlage zu wenig Zinsen bekommt oder im Falle eines Kredites über einen langen Zeitraum zu hohe Zinsen bezahlt.